Riesgo De Crédito. Qué Es, Cómo Se Calcula Y Tipos

En este artículo hablaremos sobre el riesgo de crédito y lo que implica. Con el auge del mercado en línea, los consumidores exigen cada vez más respuestas instantáneas o aprobaciones de préstamos. Los bancos pueden tener dificultades para brindar un servicio rápido y aprobaciones mientras miden adecuadamente los riesgos.

Los riesgos deben ser adecuadamente para asignar los términos correctos. Hoy cubriremos también los tipos de riesgo crediticio, los métodos para calcular el riesgo crediticio y cómo administrarlo mientras aumenta los préstamos y las ganancias de manera efectiva. Cada vez que un banco presta dinero, existe algún elemento de riesgo.

El riesgo crediticio se puede definir como la posibilidad de una pérdida resultante del incumplimiento de un préstamo por parte del prestatario. El riesgo de crédito puede referirse tanto al principal como al interés que un prestamista no puede cobrar. Esto puede resultar en una interrupción de los flujos de efectivo. Por otro lado, puede ocasionar un aumento en los gastos ya que el banco tendrá que enviar la cuenta al departamento de cobranzas.

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¿Qué es un riesgo de crédito?

El riesgo de crédito es una medida de la solvencia de un prestatario. Al calcular el riesgo de crédito, los prestamistas miden la probabilidad de que recuperarán todo el capital y los intereses al hacer un préstamo. A los prestatarios que se consideran de bajo riesgo crediticio se les cobran tasas de interés más bajas. Los prestamistas, inversores y otras contrapartes consultan a las agencias calificadoras para evaluar el riesgo crediticio de hacer negocios con empresas.

Factores que intervienen en el riesgo de crédito

Al determinar el riesgo crediticio involucrado en la concesión de préstamos, los prestamistas están juzgando la capacidad de los prestatarios para pagar la deuda. Una variedad de factores intervienen en las evaluaciones del riesgo crediticio, incluido el historial crediticio y el puntaje crediticio, la relación deuda-ingreso y la garantía.

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• Historial crediticio y puntaje crediticio: las agencias de crédito independientes mantienen registros del historial de pago de crédito de los prestatarios, la carga total de la deuda y los tipos de crédito tomados para generar puntajes crediticios. Venden estos datos a las instituciones financieras para ayudarlas a evaluar los riesgos crediticios.
• Carga total de la deuda: esto mide cuánto crédito existente se ha otorgado a un prestatario y cuánto de ese crédito ya se ha utilizado. Cuanto menos crédito haya usado un prestatario, más capaz debería ser para pagar un nuevo préstamo. A los acreedores les gusta ver con qué facilidad un prestatario puede obtener crédito y lo equilibran juiciosamente.
• Relación deuda-ingreso: esto compara la cantidad que gana una persona con sus gastos de manutención y los pagos de la deuda. Los prestamistas lo usan para decidir si un prestatario puede permitirse asumir un nuevo pago de deuda.
• Colateral: estos son los activos de propiedad de un prestatario que se pueden utilizar para garantizar un préstamo. Cuanta más garantía tenga un prestatario, menor será el posible riesgo de crédito para un prestamista.

Para las empresas, el riesgo de crédito representa el riesgo de que una empresa no pueda hacer los pagos de su deuda pendiente. Las agencias calificadoras, por ejemplo, Moody's y Standard & Poor's, analizan las ofertas de bonos y emiten calificaciones crediticias que califican el riesgo crediticio de diferentes instrumentos de deuda.

Es posible mejorar la solvencia revisando el informe de crédito en busca de errores, pagando la tarjeta de crédito de crédito, haciendo todos los pagos a tiempo y reduciendo los gastos siempre que sea posible.

Ejemplo de riesgo de crédito

Ignorar los riesgos crediticios fue el principal factor de animación detrás de la crisis financiera de 2007-2008. En los años previos a la crisis, los bancos y otros prestamistas prestaron grandes sumas en forma de hipotecas de alto riesgo a prestatarios de alto riesgo.

A medida que la economía se desaceleró en 2006-2007, muchos de estos prestatarios riesgosos no pudieron pagar sus préstamos, y la turbulencia de esta falla sistémica para contabilizar adecuadamente el riesgo crediticio casi destruyó el sistema financiero mundial a fines de 2008. Los principales bancos sufrieron pérdidas porque los modelos que utilizaron evaluaron incorrectamente la probabilidad de incumplimiento de los pagos de la hipoteca.

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¿Cuáles son los diferentes tipos de riesgo de crédito?

Las agencias calificadoras pueden establecer puntajes crediticios para individuos que los bancos pueden usar para ayudar a determinar el riesgo de incumplimiento. Los dos tipos principales de riesgo de incumplimiento son grado de inversión y grado de no inversión. Estas son dos categorías principales, pero las subcategorías incluyen:

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• Riesgo de diferencial de crédito: el riesgo de diferencial de crédito generalmente es causado por la variabilidad entre las tasas de interés y la tasa de rendimiento libre de riesgo.
• Riesgo de incumplimiento: cuando los prestatarios no pueden realizar los pagos contractuales, puede ocurrir un riesgo de incumplimiento.
• Riesgo a la baja: las calificaciones de riesgo de los emisores se pueden bajar, lo que resulta en un riesgo a la baja.
• Riesgo de concentración o riesgo de la industria: cuando se coloca demasiada exposición a cualquier industria o sector, los inversionistas o las instituciones financieras pueden estar en riesgo de riesgo de concentración.
• Riesgo institucional: si hay una ruptura en la estructura legal, los bancos pueden enfrentar un riesgo institucional. El riesgo institucional también puede ocurrir si hay un problema con una entidad que supervisa el acuerdo contractual entre un prestamista y un deudor.

Cómo se puede calcular el riesgo crediticio

Si bien es casi imposible predecir quién incumplirá con los préstamos, los bancos aún deben concentrarse en medir el riesgo de crédito.

Opción 1

Riesgo de crédito = Probabilidad de incumplimiento x Exposición x Tasa de pérdida

Clave de término

• Probabilidad de Incumplimiento: determinar la probabilidad de que el deudor no cumpla con sus pagos.
• Exposición: cantidad total que el banco o prestamista espera cobrar durante la vigencia del préstamo.
• Tasa de pérdida: la tasa de pérdida es simplemente 1-Tasa de recuperación. La Tasa de Recuperación es la proporción de la exposición total que se puede cobrar en caso de que el deudor incumpla los pagos.

Opción 2

Esta opción implica lo siguiente:

• Determinar el puntaje FICO del prestatario. Esto puede ayudar a los bancos a determinar la solvencia crediticia de un prestatario, lo que les permite establecer el riesgo potencial.
• Calcular la relación deuda-ingreso. Esto puede ayudar a los bancos a determinar el estado financiero de un individuo. ¿Tienen suficiente flujo de efectivo para cubrir el pago mensual? ¿Existe un patrón en el que el individuo pide constantemente más y más dinero? Los bancos deberían estar más motivados para captar préstamos con prestatarios que tengan una relación deuda-ingreso inferior al 35%.
• Evaluar la deuda potencial. Si un prestatario tiene tres tarjetas de crédito con un límite de gasto combinado de 30000 $ y un saldo actual combinado de 10000 $, la deuda potencial es de 20000 $. Los bancos deben tener en cuenta la deuda potencial al determinar el riesgo crediticio.

Los métodos efectivos para medir el riesgo de crédito pueden reducir las pérdidas potenciales y ayudar a los bancos a otorgar mejores préstamos. Cuando se trata de medir el riesgo crediticio, los bancos deben centrarse en los siguientes factores: historial crediticio, capacidad de pago, capital, garantía asociada y condiciones del préstamo.

En nuestro mercado actual, los bancos están viendo cada vez más solicitudes de préstamos electrónicas. Para brindar decisiones y servicios rápidos a los clientes, la mayoría de los bancos confían en el software de riesgo crediticio. El software de riesgo crediticio se puede personalizar para gestionar con éxito el riesgo de tu institución financiera.

Formas de gestionar el riesgo de crédito

Una de las mejores formas de gestionar el riesgo de crédito es utilizar un software de riesgo de crédito como GDS Link. GDS Link se especializa en ofrecer el software de riesgo de crédito más efectivo para bancos.

Cómo Saber si Tengo DICOM

Además de mejorar la gestión del riesgo crediticio para los bancos, GDS Link puede proporcionar soluciones, análisis y servicios de asesoramiento para impulsar el crecimiento de los préstamos. La implementación de GDS Link puede ayudar a los bancos a prestar más mientras reduce el riesgo al mismo tiempo que brinda una experiencia de préstamo digital de extremo a extremo.

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Pensamientos finales

El cálculo del riesgo de crédito es de suma importancia para los prestamistas, puesto que a través de los valores obtenidos, los mismos pueden saber cuál es la probabilidad de que el préstamo sea devuelto como se ha acordado. Puede ser un desafío para los bancos determinar quién incumplirá con un préstamo u obligaciones, por lo que deben usar métricas de riesgo crediticio para reducir el riesgo potencial. A los préstamos que demuestren ser de alto riesgo según las métricas se les deben asignar tasas de interés más altas o montos de préstamo más bajos.